Anonim

Нещодавні події суперменеджера Алессандро Профумо, відштовхуваного та змушеного піти у відставку з боку Ради директорів Unicredit Group, вкотре привертають увагу банків та їх відносини з економікою, політикою та заощадженнями.

Який взаємозв'язок між банками та політикою? Чиї вони банки? Що робити іноземці з італійськими банками? Але перш за все: для чого потрібні банки? І ти справді не можеш обійтися без цього?

ЩО ПОВЕРНЕНО В УНІКРЕДИТІ

Алессандро Профумо був головним виконавчим директором Unicredit з 1998 по 2010 рік, а в останні роки він провів компанію завдяки національним та міжнародним придбанням та придбанням, щоб стати провідною європейською банківською групою. 21 вересня 2010 року він пішов у відставку, після того, як його зневажали Рада директорів. Рада стверджує, що не було повідомлено Профумо про те, що суверенний фонд Лівії (LIA) придбав 2, 07% Unicredit. Ця квота разом із 4, 99%, які вже належать Лівійському центральному банку, досягають важливих 7% завдяки лідеру Мухаммару Каддафі. Статут Unicredit забороняє одній і тій же особі володіти більш ніж 5% капіталу групи. Однак у Профумо буде певна розрада, враховуючи, що Unicredit виплатить йому 40 мільйонів євро вихідної допомоги.

ІТАЛІЙСЬКІ БАНКИ У ЦИФРАХ
За даними Банку Італії, в нашій країні працюють 815 різних банків з понад 33 700 відділеннями. У червні 2008 року банківські депозити (тобто сума всіх поточних рахунків та облігацій, випущених одними і тими ж кредитними установами) склали 1, 890 млрд. Євро, що більше ВВП всієї країни. Справжня гора грошей, яку банки використовують як сировину свого виробничого процесу, подібно до шеф-кухаря, який перетворює борошно та яйця в торти, щоб продати на ринок, щоб отримати прибуток.
Таким же чином банки, які фактично є приватними, прибутковими компаніями, як і кондитерські вироби, "працюють" грошима, наданими клієнтами, з кінцевою метою отримати прибуток для розподілу їх відповідним власникам.
Але що робить банк із грошима, що зберігаються в його касах? Взагалі він повертає їх в іншій формі в економічній системі: наприклад, інвестуючи їх на фондові ринки від імені своїх клієнтів, переміщуючи їх для здійснення платежів або позичаючи тим, хто їх вимагає. І за кожну з цих операцій банк стягує комісію. Процентна ставка за кредитом, відсоток, який стримує операції з акціями, сума, що стягується з нас, коли ми робимо зняття в банкоматі, витрати на переказ - лише кілька прикладів.

ЯКА РОЛЬ БАНКІВ ЕКОНОМІЧНОЇ СИСТЕМИ?
Банки є важливою складовою економічної системи. Основні їх функції дві: кредитна та грошова.
У першому випадку вони виконують роль посередників між тими, хто має гроші, і тими, хто цього не робить. Більш технічно, між тими, хто має надлишки коштів для інвестування, і тими, хто цього потребує (кредитна функція).
У другому випадку натомість вони управляють усіма платежами, які не здійснюються безпосередньо між сторонами, в монетах та банкнотах (грошова функція). Для цього банки випускають "банківські гроші", які можуть бути паперовими (чеками) або електронними (онлайн-перекази, кредитні картки, дебетові картки тощо).
Банки, з одного боку, сприяють формуванню заощаджень, спрямовуючи їх на виробничу діяльність (якщо інвестування дає мені прибуток, я схильний заощаджувати), з іншого вони створюють гроші через механізм, відомий як "мультиплікатор депозитів" (див. Вікно).
Якби не було банків: інвестування було б складніше і ризикованіше, і всіх змушуватимуть ховати гроші під матрац, тим самим блокуючи економічне зростання. Не тільки: платежі можна було б здійснювати лише готівкою. Обмін грошима між фізично віддаленими суб'єктами був би важким, як не неможливим, і торги мали б лише локальний вимір.
Однак є хтось, хто стверджує, що прийшов час повстати проти банків, і Фокус взяв інтерв'ю у нього.

ЯК ЗРОБИТИ ГРОШІ

Продавець магазину отримує від клієнта 1000 євро для продажу активу і здає їх у банк А. Банк бере частину грошей роздрібної торгівлі, наприклад, 800 євро, і передає їх підприємцю, який повинен придбати ПК у компанії X Компанія X здає колекцію в банк B, який, у свою чергу, позичає 600 євро містеру Біанкі, який купує велосипед у компанії Y, яка здає їх у банк C … Лише за 2 кроки 1000 євро грошей, що були здані спочатку зробивши 2 депозити на загальну суму 1400 євро. Цей процес називається "створення грошей".

ЯКІ ВЗАЄМОДІЇ МІЖ БЕЗ МОЮ БАНКУ ТА ЄВРОПЕЙСЬКИЙ ЦЕНТРАЛЬНИЙ БАНК?
Банки мають функцію передавати діловим та сімейним рішенням грошово-кредитну політику, прийняті Центральними банками. Наприклад, якщо Європейський центральний банк вирішує надавати перевагу інвестиціям, він знижує облікову ставку, тобто процентну ставку, за якою позичає гроші іншим банкам. Це рішення негайно перетворюється на зниження ставки, за якою банки звертаються до позичальника. І тому сім'ї, які хочуть іпотеку придбати будинок, або компанії, які потребують фінансування, щоб придбати нову техніку, рекомендується зайнятися боргами та інвестувати.
Якби не було банків: не було б Центрального банку чи навіть грошової політики, яка б гарантувала цінову стабільність, яка б почала безконтрольно зростати. Гроші втратять цінність, і незабаром ми повернемося до бартеру. Найсильніші та найбагатші місцеві органи влади могли вирішити побороти власну валюту, створивши умови для політичної нестабільності.
ХТО Є БАНКИ?
Сьогодні в Італії банки діють приватні компанії, які за законом повинні мати юридичну форму акціонерного товариства або командитного товариства. Акції можуть бути у власності одного або декількох акціонерів, італійських чи іноземних, і можуть бути розміщені в біржі або відсутні на біржі. Але не завжди так було. На наступній сторінці - історія італійських банків.

КОЛИ І ЧОМУ ДЕРЖАВНИЙ РОБИТИ РЕФОРМУВАТИ БАНКІВСЬКУ СИСТЕМУ?
Така державна система ефективно усувала конкуренцію між банками. У кінці 1980-х - початку 1990-х років італійські компанії знову перебувають у кризі, оскільки не можуть отримати доступ до кредиту на тих самих вигідних умовах, які знаходять іноземні компанії у відповідних країнах.
Таким чином, уряд вирішує розпочати комплексну реформу банківської системи, яка в період з 1990 по 1998 р. Повністю революціонує фінанси нашої країни.
Перш за все, встановлено, що банки є реальними компаніями і що як такі вони повинні отримувати прибуток (тобто вони не можуть позичати до нескінченності, щоб врятувати компанії в кризі, як це було раніше).
У той же час держава вирішує вийти з банківського сектору, продаючи акції IRI (до яких крім банків також належать великі державні компанії, включаючи ENEL, ENI, Telecom): банки таким чином стають акціонерними компаніями, акції яких належать приватні.
Ця лібералізація кредитного ринку означає, що акції італійських банків також можуть бути придбані іноземцями та дозволяє іноземним банкам приїхати до Італії, щоб відкрити свої філії.

ЯКІ БАНКИ - ЧАСТИНА ГРУПИ UNICREDIT?

Поточний Unicredit є результатом наступних злиттів, які розпочалися в 1998 році за участю багатьох італійських та іноземних банків: Credito Italiano, Rolo Banca 1473, Unicredito (утворений Cassa di Risparmio di Verona, Vicenza, Belluno та Ancona (Cariverona), Cassa di Risparmio di Torino, Cassa di Risparmio di Trento e Rovereto, Cassa di Risparmio di Trieste і Cassa di Risparmio di Carpi, Capitalia (Bipop Carire, Banco di Sicilia, Banca di Roma, Fineco) У 2005 році Unicredit придбав німецький банк HypoVereinsbank AG, який також контролює Bank Austria Creditanstalt та BPH.

ЩО РОЗПОДІЛ ПРИВАТИЗАЦІЇ БАНКІВ?
Найбільш очевидним наслідком цього процесу лібералізації, безсумнівно, є концентрація банківської системи : кредитні установи купують одне одного, зливаються, дехто стає публічним і купується, а потім перепродається.
На сьогодні в Італії є 815 банків, які звітують перед 23 групами (джерело: ABI).
Перші п’ятірка (UniCredit, Intesa San Paolo, Mediobanca, Banca MPS, Ubi Banca) займають понад 50% ринку.
ЯКУЮ РОЛЮ В ІТАЛІЙСЬКИХ БАНКІВ ВІДПОВІДАЮТЬ ІНОЗЕМЦІ?
У 2005 р. Частка іноземної участі у топ-4 італійських банках становила 16%, найвища в Європі. Згідно з деякими авторитетними думками, в тому числі Антоніо Фаціо, губернатором Банку Італії між 1993 і 2005 роками, введення іноземної капіталу, навіть із значним пакетом акцій, в банківську систему Італії було б бажаним, оскільки це сприяло б посилення конкуренції та принесення нової культури в банк, підвищення його ефективності.
На думку інших, участь іноземної компанії в італійській фінансовій системі повинна бути обмежена, оскільки існує ризик надання переваги іноземним компаніям на шкоду національним.
А ти? Як ти опинився б у взутті економіста? Дізнайтеся тут.

ЯКІ ФОНДИ БАНКУ?
У нашій країні до початку банківської реформи 1990-х років у 1800-х роках існували досить своєрідні банки з сильним покликанням до солідарності та благодійності: це були ощадні каси та береги гори . Ці установи, крім здійснення банківської та кредитної діяльності, характерної для банків, були дуже активними у різних гуманітарних та навчальних сферах та виділяли значну частину свого прибутку на корисну діяльність та соціальну корисність.
Закон 218 1990 р., Який встановлював зобов'язання банків стати курортними, накладав на ці конкретні органи відокремлення благодійної діяльності від кредитної діяльності. Так народилися банківські фонди, некомерційні організації зі своїми статутами та власними органами управління, яким було виділено 100% акцій нових ощадних кас та нових банків курорту. Закон зобов’язав фонди зберігати пакети більшості банків за походженням до 1994 року.
У 1998 р. Фонди були змушені відмовитись від контролю над банками, які продають більшість акцій, що належать на ринку. Єдиними фондами, звільненими від цього зобов'язання, є фонди, чиста балансова вартість яких не перевищує 200 мільйонів євро або розташована у спеціальних регіонах статуту.
Якщо ідея щедрого банку здається вам дивною, подивіться на це інтерв'ю з Жак Атталі, одним із найшанованіших світових економістів, який говорить про необхідність бути альтруїстичним.
ЯК ФОНДИ ВИКОРИСТОВУЮТЬ ДІВІДЕНДИ, ЯКІ, АКЦІЯ АКЦІОНЕРИ, ОРГАНІЗУЮТЬ З БАНКІВ?
На сьогодні фундаменти банківського походження вже не мають жодного завдання управління в банках, акціонерами яких є (трохи більше третини їхніх загальних активів приділяється банківській діяльності). Насправді вони є інвесторами, як інші, і від вкладення своїх активів вони отримують прибуток, необхідний для здійснення благодійної діяльності.
Згідно з даними ACRI (Фонд фондів та спа-центр Касса-ді-Ріспарміо), Фонди приносять близько півтора мільярдів євро на рік у різні сектори, включаючи мистецтво, культурну діяльність та активи, наукові дослідження, освіту, освіту та навчання, волонтерство благодійність та благодійність, місцевий розвиток, соціальна допомога, охорона здоров'я та охорона навколишнього середовища та якість, спорт та відпочинок.
Однак факт залишається фактом, що Фонди можуть чинити тиск і впливати на банки, акціонерами яких вони є, про що свідчить недавня справа Profumo - Unicredit.
За законом, 90% економічних ресурсів фондів повинні інвестуватися в ініціативи місцевого характеру, тобто в межах регіону, до якого вони належать. Ось чому політика та місцева влада настільки зацікавлені у тому, щоб мати добрі стосунки з банківськими фондами.
ЯК МОЖУТЬ ОСНОВИ В ІТАЛІЇ? Який розмір у них?
Основ банківського походження в Італії загалом 88, різних за розміром та способом роботи. Всі вони дуже великі: 18 найважливіших мають 76, 9% від загальних активів італійських фондів і перші 6 (Фонд Каріпло, Фонд Монте-де-Паші-ді-Сієна, Компанія Сан-Паоло, Касса-ді-Ріспарміо-ді-Верона, Фонд Віченца Беллуно і Анкона, Фонд Касса ді Ріспарміо ді Торіно) становить близько 49%.
ХТО КОМАНДУЄ У ФОНДІ?
Це залежить від статуту. Зазвичай вони є президентом, правлінням (дорадчим і стратегічним органом, що має повноваження щодо управління та контролю над фондом), радою директорів, яка має виконавчі завдання, раді аудиторів та генерального секретаря. Зазвичай ці органи тривають близько чотирьох років.
ЩО ТАКЕ ПОЛІТИКА З ФОНДАМИ?
Наприклад, через призначення радників політика може мати сильний вплив. Зазвичай членів ради обирають місцеві органи влади, муніципалітети, провінції, регіони, а також торгові палати, представники академічного світу та добровільного сектору.
Нещодавно було поновлено Генеральну раду Фонду Каріверона, першого італійського акціонера Unicredit, який побачив вступ великої групи чоловіків, близьких до Північної ліги, які відіграли фундаментальну роль у справі Профумо.
ХТО ВИБОРУЄ ОПЕРАЦІЮ БАНКІВ?
Реформа банківської системи доручила Банку Італії контролювати роботу банків та всіх фінансових установ. Закон вимагає від Банку Італії контролювати спосіб управління банками, приділяючи особливу увагу загальній стабільності, ефективності та конкурентоспроможності фінансової системи.
Банк Італії також повинен стежити за прозорістю договірних умов банківських та фінансових операцій для сприяння покращенню відносин між банками та клієнтами.